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光大永明张耀辉谈健康险:注重产品创新 看好医养产业
来源:新浪财经 作者: 发布时间:2017-06-23
中国寿险市场风云变幻,未来发展将走向何方,市场众说纷纭。但可以确定得是,从保险深度不超过5%的今天来看,未来中国保险市场发展空间巨大。

  一方面,从宏观角度来看,在人口老龄化、城镇化现状下,社会保障体系的基本功能和需求端矛盾凸显,商业保险会有更大的市场空间。另一方面,公众对于保险的认知度在提升,中国的中产阶级数量也在不断增长,保险大有可为。

  在监管趋严下,寿险业如何转型、发展值得探索。保监会数据显示,今年1~4月,寿险公司原保险保费收入14510.13亿元,同比增长32.35%,一季度则同比增长37.24%。以单月保费计,78家寿险公司(除三家养老险公司)总保费同比下降了28.4%,显示寿险转型艰难。

  “未来寿险行业的趋势还是增长,但在整体趋势背景下,增长速度可能会受到一定影响”,光大永明人寿公司党委委员、总经理助理张耀辉在接受新浪财经专访时说道。

  置身大环境之中,中小寿险企业发展方向又在哪里?张耀辉近日接受新浪财经专访,详细阐述了未来光大永明人寿在健康险产品方面的发展路径。

  互联网思维融入产品设计

  2017年,是光大永明人寿成立15周年,背靠中国光大集团和加拿大永明金融两大股东的寿险企业交出了一份怎样的成绩单?公开数据显示,2016年光大永明人寿保险业务收入为50.72亿元,同比增长62.25%;营业收入达67.72亿元,同比增长20.91%;净利润为1.23亿元,偿付能力充足率达到401.07%。

  亮眼成绩的背后是各大寿险企业的市场争夺,如何分得寿险市场的一块蛋糕,是中小寿险企业最关注的问题。而在张耀辉看来,光大永明人寿保费增长的背后是对产品设计的重视,在符合监管倡导的发展方向下,公司更愿意在保险产品上“做文章”。

  保险公司在设计产品最应该考虑什么?是险企想卖什么、需要卖什么就开发什么,还是客户需要什么就开发什么、卖什么?这仍然值得深思。毕竟对于保险公司来说,产品是否具有竞争力在一定程度上决定了险企在市场中的竞争能力。

  张耀辉向新浪财经透露,光大永明在产品创新上另辟蹊径,主动运用互联网升级迭代的思维。对于优质的产品,公司在原有基础上利用迭代思维进行改造,比如将“永葆健康”从1.0版本升级为2.0版本,增加可保障范围,而且从点到面,从个人家庭版拓展到企业版,扩大适用范围。

  对于保险产品的设计,在保险行业从事多年的张耀辉也有自己独到的见解。在他看来,一款产品最重要的还是以客户为中心,包括能让客户买到相对同类型较便宜的产品、保障的范围尽可能宽泛一些、考虑到轻症和重症之间的多次给付和重复给付问题、考虑到产品向前和向后的延伸即产品迭代升级等等。

  产品创新仍需依托于规范

  值得注意的是,监管对人身险公司的产品设计也提出了更高的要求,产品创新必须在合规的框架内进行。

  今年5月份,保监会发布关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知,对保险公司开发产品做了硬性规定,包括保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品;保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。

  针对监管更严格的产品设计约束,张耀辉认为,对于保险公司开发的产品的刚性约束是一种前期规范,这也给大家释放一个信号,即保险行业如果想树立可持续的正面形象和可持续的发展路径,首先要有自我约束。

  “如果搞一些和保险本身规律不相关的东西,比如某些不以提供保障为目的的噱头保险,就是在给行业信任减分,我认为对于产品的创新可以规范一下”,张耀辉说道,“险企要在规范的基础上去创新,创新的方法很多,比如创新营销模式,如果不能让客户了解,你做再新的产品有什么用呢,没有受众。”

  未来产品布局:看好大健康、大养老发展方向

  保险公司产品布局的方向,在一定程度上反映出企业在未来一段时间内的发展重点。张耀辉表示,未来光大永明要有一个大健康产业形成的产品序列,围绕大养老、大健康产业进行产品布局。


  毋庸置疑,人口老龄化进程仍然在加快。有报告指出,到2040年,我国老年人口将达到4个亿,老年人口占总人口的比重大约为30%,届时我国将进入超老龄化社会。

  可以看到,已经有很多险企开始围绕着大养老做更多的布局。谈起光大永明人寿未来在产品上的布局,张耀辉指出,要有一个大健康产业形成的产品序列,要紧紧扣着中国大人群的实际情况,围绕着大健康、大养老来发展,包括“永葆健康”在内的重疾险产品和长期护理等产品;其次,则是要大力发展安全性和收益性兼顾的养老年金产品。

  张耀辉认为,真正的养老年金要发挥保险产品的核心特点,与理财产品不同,它是对于时间价值的体现,是一个完全连续的以复利方式形成的价值增长,“我们会朝着年金方向来进行产品布局,推动公司落实转型创新改革上量的发展战略,并依托这样的长期安排,往大健康系列方面完善”。

  除此之外,他指出,未来光大永明人寿也将丰富和完善定期寿险,为更多中、高净值客户提供服务,发挥保险的传承、避债等基本功能。
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